科技賦能 創新發展 億聯銀行數字化普惠金融之路
發布時間:2019-12-16 來源:未知 瀏覽次數:155

科技賦能 創新發展 億聯銀行數字化普惠金融之路

  隨著新一輪科技革命和產業變革加速,移動互聯網、人工智能等技術的快速發展,金融科技蓬勃興起,不斷催生新產品、新業態、新模式,為消費金融發展提供源源不斷的創新活力,數字普惠金融發展進入新階段。從2011年到2018年,中國各省數字普惠金融指數年均增長36%。作為全國第四家獲批線上信貸業務的數字化銀行,億聯銀行也在金融科技應用和普惠金融領域進行了創新嘗試,并取得了積極進展。

  數字銀行的發展定位

  億聯銀行是東北首家獲批開業的民營銀行。2017年5月,由中發金控、吉林三快 (美團點評)等優秀的民營企業聯合發起成立。

  成立之初,億聯銀行就充分意識到,受資本金、物理網點、人員、品牌影響力等方面的限制,民營銀行較傳統銀行,在客戶數量、資源儲備、數據分析等諸多方面有著天然劣勢。因此,差異化、特色化經營成了他們的必然選擇。

  億聯銀行確立了“數字銀行,智慧生活”的戰略定位和“打造普惠大眾,賦能生活的智慧銀行”的發展愿景,努力踐行“微存、易貸”的普惠金融理念,充分運用互聯網技術,努力提高金融服務覆蓋率,致力于建立數字化的經營管理體系,用科技賦能金融服務創新,為普通人、小微企業、平臺和同業機構提供更高效、智能的金融服務和解決方案,用科技縮短人和金融服務的距離,促進金融服務平等化,努力踐行普惠金融。

  數字化理念凝練成企業文化

  實際發展中,數字化建設對于億聯的影響,已經突破了傳統意義上技術層面的概念。在以大數據、云計算、人工智能為代表的新興技術影響下,滲透銀行經營和發展的方方面面,從經營理念、業務模式、管理思維等諸多方面催生和推動開放銀行新業態發展。

  以客戶為中心,敏捷迭代,是互聯網企業的生存和發展之道。億聯銀行一直把敏捷迭代作為核心執行策略,主要IT系統基本按照3天一個小版本,6天一個大版本的頻率進行發版投產。

  以億聯易貸美團項目為例,一個產品后臺對接的IT系統累計達21個,除了線上貸款平臺外,還包括渠道輸出的共享平臺、金融超市,與賬務處理相關的統一支付、核心系統,與風險策略相關的策略引擎、催收、反欺詐,與監管報送相關的大數據平臺等。作為有著嚴格風控的銀行,億聯信貸產品的授信環節有十幾個,初始的線上授信時長需要200多秒。為了在符合風控要求的前提下給客戶最優的體驗,億聯的科技團隊一次一次地優化流程,將線性處理改成拓步處理,授信時長從200秒優化到100秒、60秒、6秒、4.7秒,最后達到3秒以內完成授信的全過程。

  同時,億聯銀行還為客戶構建了互聯網化場景服務,根據所服務客戶客體的不同、服務內容的不同,對系統架構進行類別劃分,并按照從終端客戶到底層支撐的業務連接關系對各類服務進行層級劃分(如圖1,SMART.架構,圖2,信息科技服務能力所示),將產品和流程服務化,通過渠道端系統及適配層,觸達業務場景及客戶,組裝并輸出存、貸、支付、風險、科技等產品與服務。

  因科技而立、因科技而興。經過短短二年的發展,億聯銀行已經廣泛地將金融科技手段應用于獲客、風控等環節,與美團、合眾、京東、百度、維信等多家平臺建立廣泛連接的創新金融服務,在普惠金融領域進行了積極的創新實踐。特別是消費金融場景,通過秒級響應的極致體驗和千人千面的差異定價,已經在線服務了500多萬貸款客戶,包括大量的C端長尾客群,是真正的普惠金融。

  沒有數字化戰略指引和金融科技賦能,這在傳統業務模式里面是不可想象的。目前,億聯已申請專利26項、軟件著作權38項,版權1項,在2018年全球金融機構專利數量排名35。其中“跨地域分布式多活架構” 喜獲2018年度銀保監會“信息科技風險管理課題研究二類成果獎”。

  數字化風控智能高效

  伴隨消費金融的發展,其風險也逐步暴露,風控對市場參與者自身的發展愈發重要。億聯銀行依托“技術+數據”進行風險管理,改變了傳統以人為主的風控模式,更多借助于全面多緯度的數據、通過模型自動甄別分析、實時計算結果,提升量化風險評估能力、提高風險管理的時效性。

  在風控技術體系方面,基于數據與模型驅動,億聯銀行構建了大數據核心風控體系,深度嵌入貸前、貸中、貸后的風險管理全流程,包含系統層、數據層、分析層、策略層、目標層五大層級。以系統層為例,億聯銀行建設了綜合決策引擎、反欺詐系統、AI算法平臺等核心風險管理系統,此外,為了進一步強化風險管理能力,億聯銀行還構建了用于反欺詐身份核驗的人臉識別系統,搭建了設備指紋、生物探針等用戶數據采集系統,以及基于數據集市、三方征信、人行征信和百行征信進行特征衍生的在線變量處理系統等。

  在欺詐風險防范方面,億聯銀行通過業務滲透和策略布控進行欺詐風險防范,不同的項目依據具體的項目和資源情況對欺詐風險類別有所選擇后進行具體核實。如在人臉識別上,億聯使用了業內優秀的人臉識別認證體系嵌入至信貸業務中,并要求客戶在完成實名認證時實時拍攝身份證正反面照片及人臉照片并上傳,然后實時調取客戶在公安部公民身份認證系統的預留照片進行實時比對校驗。同時通過設置評分閾值和翻拍、復印件識別等欺詐行為的智能識別技術,來綜合判斷是否是客戶本人持原件的真實操作。并且還部署了活體檢測系統,對用戶身份進行更為智能化的識別。

  在信用風險防范方面,億聯銀行主要通過億聯分申請評分模型進行信用風險防范,充分分析具體項目的現實特點,深入挖掘現有數據資源,參考行業相似業務的風險特征和同業成熟、成功的模型開發經驗,通過量化分析建模和專家建議相結合的方式來操作。同時億聯銀行接入人行征信、百行征信,并引入了同業成熟使用、數據安全合規、黑名單數據覆蓋規模較大的三方征信公司數據源,對客戶信用進行評估。

  開放的數字金融生態

數字化讓金融的未來延展出更多的可能性,開放的平臺化發展已經成為億聯銀行下一步的重要戰略。

  億聯銀行關于開放的數字金融生態布局了三個層次,即在既有的業務體系和系統架構基礎上,首先實現底層的共享;然后通過輸出技術解決方案和金融解決方案,連接多個服務消費方和服務提供方,打造金融連接器;最后實現開放的數字金融生態建設,完成金融與社交、電商、生活服務等場景的全面融合。

  這其中最關鍵的是金融連接器的建設,在可視化運營監控、高速監控數據采集、大數據實時分析等多種功能的支持下,金融連接器能夠實現四個維度的鏈接與融合,即科技與金融連接、場景與金融連接、產品服務與金融連接、金融與監管連接(如圖3所示),實現業務能力的倍增,并最終為終端客戶提供基于場景化的金融服務。

  科技賦與的銀行全新的生命力,金融將會變得更高效、更易得、更便捷。我們有理由相信,數字化發展的銀行會讓金融有溫度,點亮未來的美好生活。

責任編輯:張寧

色老板与女人小说-伊人久草综合9-f2dxb富二代com自拍美拍-gta4夜生活之曲趣乐部